Cạnh tranh bằng các sản phẩm bảo hiểm chia lãi

Nếu nói về các sản phẩm bảo hiểm chia lãi sớm nhất phải kể đến dòng sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp của công ty Manulife đưa ra từ tháng 8/1999, cụ thể là sản phẩm bảo hiểm giáo dục hỗn hợp và bảo hiểm hưu trí. Cho đến thời điểm hiện tại, Manulife đã đưa ra thị trường gần 10 sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi và mức lãi suất bảo tức được áp dụng chung cho các sản phẩm này kể từ ngày 01/02/2009 là 8%/năm.

Tuy nhiên, đến năm 2006 trên thị trường bắt đầu xuất hiện dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (Universal Life- ULP) với nhiều ưu điểm nổi trội mà ACE Life là công ty đầu tiên đưa ra sản phẩm “Kế họach Tài chính trọn đời” thuộc dòng sản phẩm này với mức lãi suất áp dụng trên giá trị tài khoản hợp đồng là 8%/năm. Hơn thế nữa, mức lãi suất này được thay đổi khá linh hoạt và có tính cạnh tranh cao theo tình hình thực tế. Năm 2008 đỉnh điểm lãi suất của sản phẩm này lên tới 11,5%/năm và từ tháng 02/2009 tuy ACE Life có điều chỉnh xuống nhưng vẫn ở mức cao là 10%/năm.

Kế tiếp vào 10/2007, công ty BHNT AIG Life Việt Nam cũng đưa ra sản phẩm “An phúc trọn đời”, ngoài mục đích chính là bảo vệ quyền lợi khách hàng còn có mức lãi suất cam kết hàng năm thấp nhất ở mức 4%/năm. Từ tháng 8/2008, công ty này cũng đã tăng mức chia lợi tức của sản phẩm lên 10%/năm.

Tiếp theo đó hàng loạt các công ty BHNT khác tung ra thị trường các sản phẩm mới thuộc dòng sản phẩm ULP có chia lãi như Prudential, Dai-Ichi Life… Cụ thể cuối tháng 12/2008 Prudential tung ra thị trường sản phẩm “ Phú-An hưởng thịnh vượng” mà một trong những cam kết hấp dẫn của sản phẩm này đối với khách hàng là: giúp khách hàng tích lũy tài chính trong dài hạn với mức lợi tức đầu tư được đảm bảo ở mức từ 4%/năm; thưởng duy trì hợp đồng được trả cùng giá trị tài khỏan hợp đồng khi đáo hạn. Mặc dù đảm bảo lợi tức ở mức 4%/năm nhưng ngay từ ngày đầu tiên tung sản phẩm này ra thị trường cho đến nay, Prudential đã áp dụng mức lợi tức 7,1 %/năm (cao hơn mức cam kết 3,1%).

Riêng công ty Dai- ichi Life Việt Nam tuy có “chậm chân” hơn về việc tung sản phẩm “An thịnh chu toàn” thuộc dòng ULP ra thị trường (mới đưa ra ngày 9/2/2009) nhưng lại hấp dẫn khách hàng ở nhiều đặc điểm nổi trội, đặc biệt là tỷ lệ chia lãi hàng năm. Đặc điểm nổi bật của “An thịnh chu toàn” là tính linh họat rất cao của sản phẩm. Khách hàng hoàn toàn chủ động về mặt thời gian và mức đóng phí phù hợp với khả năng tài chính của mình trong từng giai đoạn; cũng có thể chủ động thực hiện các nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn bằng việc rút trước hoặc tạm ứng một phần từ giá trị tài khỏan hợp đồng. Thêm vào đó khách hàng còn có thể vận dụng tính linh hoạt này của sản phẩm để gia tăng quyền lợi bảo vệ và tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể với sản phẩm này, Dai-Ichi Life cam kết cho khách hàng một mức lãi đầu tư hợp lý từ 5 %/năm trở lên trong vòng 10 năm đầu và từ 3%/năm trở lên cho những năm tiếp theo của hợp đồng.

Riêng trong thời điểm hiện tại, Dai-ichi Life đang áp dụng mức lãi suất đầu tư thật hấp dẫn cao nhất trên thị trường các sản phẩm BHNT có chia lãi hiện nay với mức 12,08 %/năm. Vậy Dai-ichi Life đầu tư doanh thu phí vào hiểm vào đâu để đảm bảo mức chia lãi ổn định và hấp dẫn như vậy? Ông Takashi Fujji, TGĐ Dai-ichi Life Việt Nam cho biết: “Quỹ liên kết chung của sản phẩm An Thịnh Chu Tòan chủ yếu đầu tư vào những chứng khóan ổn định như trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đô thị, trái phiếu công ty, tiền gửi ngân hàng…nên cam kết đảm bảo cho khách hàng được một mức lãi đầu tư hợp lý nhất”.

Đánh giá về các sản phẩm bảo hiểm thuộc dòng ULP, ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cũng cho rằng: “ Đây là những sản phẩm phù hợp với sự phát triển của thị trường bảo hiểm- chứng khóan- đầu tư- tài chính trong giai đọan mới”.

Như vậy chỉ trong vòng hơn 2 năm trở lại đây, thị trường BHNT đã có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc gia tăng các sản phẩm bảo hiểm có chia lãi và mỗi sản phẩm đều có sự khác biệt mang tính cạnh tranh cao để khách hàng lựa chọn. Đặc biệt trong bối cảnh các hợp đồng BHNT mới đang bị giảm sút từ năm 2008 đến nay, việc tung ra hàng lọat các sản phẩm bảo hiểm với mức chia lãi hấp dẫn trên đây chắc chắn sẽ kích thích được sự tăng trưởng trở lại của thị trường BHNT.

Chỉ làm một phép tính đơn giản: với mức lãi suất huy động tiền đồng của các ngân hàng đang áp dụng hiện nay xê dịch từ 7-8 %/năm thì lãi suất từ các hợp đồng BHNT mà các công ty BHNT đang áp dụng trên đây còn hấp dẫn hơn nhiều. Như vậy nếu mua các sản phẩm BHNT có chia lãi trong bối cảnh tài chính hiện nay, người dân sẽ được lợi hơn vì họ vừa được đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm vừa đảm bảo yếu tố tiết kiệm từ hợp đồng bảo hiểm với mức lãi suất ngang bằng thậm chí còn cao hơn gửu tiết kiệm ngân hàng rất nhiều.

Và như vậy các công ty BHNT đang trở thành đối thủ cạnh tranh của các ngân hàng trong việc huy động vốn.

Minh Long